Sokak számára nem tűnik jelentős különbségnek, hogy még idén elkezdenek-e nyugdíjcélra félretenni, vagy inkább 2027-re halasztják a megtakarítást. A Bankmonitor számítása azonban arra világít rá, hogy egyetlen kihagyott, 300 ezer forintos befizetés hosszú távon akár közel 1,5 millió forintos eltérést is eredményezhet. Ebben nemcsak az elmaradó állami adójóváírás, hanem a kamatos kamat hatása is szerepet játszik.
Az év vége közeledtével sokan mérlegelik, hogy érdemes-e még 2026-ban nyugdíj-megtakarítást indítaniuk, vagy ráérnek ezzel a következő évben foglalkozni. A halasztás első pillantásra nem feltétlenül tűnik jelentős veszteségnek, a hosszú távú számítások azonban más képet mutatnak.
A Bankmonitor elemzése szerint egy 35 éves megtakarító esetében akár 1 475 857 forint különbséget is jelenthet, ha még idén félretesz 300 ezer forintot, ahelyett hogy csak jövőre kezdené meg a takarékoskodást.
A szakértők két azonos korú megtakarító helyzetét hasonlították össze. Az egyikük 2026-ban egyszeri 300 ezer forintot fizet be nyugdíjcélra, majd 2027 januárjától havi 50 ezer forintot tesz félre. A másik megtakarító szintén havi 50 ezer forinttal kezdi a következő évet, az idei egyszeri befizetést azonban kihagyja.
A számítás 2055 végéig, a megtakarítók 65 éves koráig tart, és évi 5 százalékos, infláció feletti hozammal számol. Az összegeket mai pénzértéken határozták meg.
Mivel a két megtakarító 2027-től ugyanannyit fizet be, a végső eltérés kizárólag a 2026-os 300 ezer forintból és annak későbbi hozamából adódik.
A közel másfél millió forintos különbség három fő részből áll. Az első az elmaradó 300 ezer forintos saját befizetés, amely után megfelelő feltételek mellett 60 ezer forint, vagyis 20 százalékos személyijövedelemadó-jóváírás is járhat.
A fennmaradó, több mint 1,1 millió forintot a feltételezett befektetési hozam teszi ki. Ez azt jelenti, hogy a hosszú időn keresztül felhalmozódó hozam lényegesen nagyobb összeget képviselhet, mint maga az eredeti befizetés.
A nyugdíjcélú megtakarítások egyik fontos sajátossága, hogy az adójóváírás naptári évhez kötött. A 2026-os befizetés után járó kedvezményt nem lehet egyszerűen a következő évben, ugyanannak az évnek a terhére pótolni.
A támogatás mértéke a választott megtakarítási formától függ. Önkéntes nyugdíjpénztár esetében évente legfeljebb 150 ezer forint, nyugdíjbiztosításnál 130 ezer forint, nyugdíj-előtakarékossági számlánál pedig 100 ezer forint adójóváírás vehető igénybe. A különböző konstrukciók után együttesen évente legfeljebb 280 ezer forint járhat.
Fontos feltétel ugyanakkor, hogy a megtakarítónak legyen elegendő befizetett személyi jövedelemadója, amelyből a kedvezmény érvényesíthető.
A Bankmonitor arra is felhívta a figyelmet, hogy a közel 1,5 millió forintos különbség nem garantált eredmény, hanem egy meghatározott feltételeken alapuló pénzügyi számítás.
Alacsonyabb hozam mellett kisebb lehet az eltérés. A szakértők például évi 2 százalékos reálhozammal is elvégezték a számítást, ebben az esetben a kihagyott befizetés hosszú távú hatása mai értéken körülbelül 640 ezer forint lenne.
A megtakarítások tényleges eredményét a befektetések teljesítménye, a költségek, a választott konstrukció és a megtakarítás időtartama is befolyásolhatja.
A nyugdíjcélú takarékoskodásra több lehetőség is rendelkezésre áll. Az önkéntes nyugdíjpénztár jellemzően előre kialakított befektetési portfóliókat kínál, a nyugdíjbiztosítás biztosítási elemet is tartalmaz, míg a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) nagyobb önállóságot biztosít a befektetési döntésekben.
A három forma költségei, feltételei és a megtakarított pénzhez való hozzáférés szabályai eltérhetnek, ezért választás előtt ezeket is érdemes megvizsgálni.
Az elemzés szerint egy kihagyott év hatása későbbi többletbefizetésekkel mérsékelhető. A Bankmonitor modelljében például 2027-től havi 1619 forinttal magasabb megtakarítás elegendő lehet ahhoz, hogy a két megtakarító 65 éves korára azonos összeggel rendelkezzen, feltéve, hogy a számításban alkalmazott hozam teljesül.
A szakértők számítása tehát elsősorban arra világít rá, hogy a nyugdíjcélú megtakarításoknál nemcsak a félretett pénz nagysága, hanem a takarékoskodás megkezdésének időpontja is jelentős szerepet játszhat.
Aki még 2026-ban szeretné kihasználni az adott évre járó adójóváírás lehetőségét, annak arra is figyelnie kell, hogy a befizetése az év vége előtt megérkezzen a megfelelő szolgáltatóhoz.
Forrás: Bankmonitor / Fotó: AI, illusztráció
