Az elmúlt hónapokban folyamatosan emelték a személyi kölcsönöknél igényelhető összeg maximumait a bankok, ezáltal ma már öt szolgáltatónál is 15 millió forintnál húzódik a felső határ – hívja fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója. A limitek növelése nyomán a személyi kölcsön egyre többször lehet valós alternatíva a szabad felhasználású jelzáloghitelekkel szemben, bár utóbbiaknál sok esetben több tízmilliós összeget igényelnek az ügyfelek.
Egyre nagyobb hitelösszegeket tesznek elérhetővé a személyi kölcsönöknél a pénzintézetek: november elején a Raiffeisen Bank jelentette be, hogy 12 millióról 15 millió forintra módosítja az elérhető maximumot, szeptemberben pedig a K&H emelte – szintén 15 millió forintra – a felső limitet – mondja a BiztosDöntés.hu szakértője.
Az említett két szolgáltatón kívül a CIB Banknál, az Ersténél és az OTP Banknál is 15 millió forint a felső limit, így már nincs olyan, sztenderd személyi kölcsönöket kínáló piaci szereplő, amelynél 10 millió forint alatt lenne a felső határ.
Az ingatlanfedezet a kulcskérdés
A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója szerint az igényelhető maximális hitelösszegek emelkedése nem túlságosan meglepő, hiszen a reálbérek növekedésével a háztartások teherviselési képessége is nő. Eközben a személyi kölcsönöknél kedvelt felhasználási céloknál – személyautó vásárlása, lakásfelújítás – jelentősen gyarapodtak a költségek az elmúlt években.
„Utóbbi kapcsán elég arra gondolni, hogy öt évvel ezelőtt 2-3 millió forint is elég lehetett egy 4-5 éves, kompakt kategóriájú használt autó megvásárlásához – ma ennek az összegnek nagyjából a duplája szükséges” – emlékeztet Barát Mihály.
Az elérhető hitelösszegek emelése nyomán viszont a személyi kölcsönök még többször jelenthetnek alternatívát a szabad felhasználású jelzáloghitelekkel szemben.
„A személyi hitelek óriási előnye, hogy nem szükséges ingatlan- vagy egyéb tárgyi fedezetet bevonni a finanszírozáshoz. Ráadásul a 10-15 millió forintos összegsávban már a jelzáloghitelek árelőnye sem túl jelentős, mivel a BiztosDöntés.hu hitelkalkulátora szerint azoknál most évi 8,5-9 százalék, a személyi kölcsönöknél pedig 9,5-10 százalék környékén mozognak a legkedvezőbb kamatok” – hangsúlyozza a BiztosDöntés.hu szakújságírója.
Nem kell temetni a jelzáloghiteleket
Annak ellenére, hogy a személyi kölcsönöknél szinte folyamatosan csökkentek a kamatok, és az igénylők mozgástere is jelentősen nőtt az elmúlt időszakban, Barát Mihály szerint a szabad felhasználású jelzáloghiteleknek is megvan a szerepük a lakossági hitelpiacon.
„Nem szabad megfeledkezni például arról, hogy a jelzáloghiteleknél még mindig jóval magasabb, jellemzően 50-100 millió forint a felső összeghatár, miközben a hosszabb, akár 35 éves futamidő miatt a havi törlesztési teher is jóval alacsonyabb” – emeli ki a szakújságíró.
Barát Mihály hozzátette, hogy egy 15 millió forintos, 8 éves futamidejű, 10 százalékos kamattal felvett személyi hitel havi törlesztőrészlete 227 ezer forint környékén alakul, míg egy 9 százalékos kamattal felvett, 20 éves futamidejű jelzáloghitelnél (ugyanekkora összeg mellett) 135 ezer forint környékén van a törlesztő.
A Magyar Nemzeti Bank adataiból pedig az derül ki, hogy a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél az egy szerződésre jutó, átlagos hitelösszeg is jóval magasabb: az idei első kilenc hónap új szerződéseit figyelembe véve 17,4 millió forint körül alakult, mialatt a személyi kölcsönöknél valamivel 3,1 millió forint felett járt az átlag.
„Ezek alapján bőven előfordulhatnak olyan helyzetek, amikor a szabad felhasználású jelzáloghitel felvétele jelenti a kedvezőbb megoldást” – érvel a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója.
Bőven akadnak kedvezmények mindkét oldalon
Miután a személyi kölcsönöknél az igényelt hitel összege is jelentősen befolyásolhatja az árazást, a BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátorának adatai szerint a 10-15 milliós összegsávban már jellemzően 10 százalék környéki, vagy az alatti kamatokat kínálnak a pénzintézetek. Jelentős kamatkedvezmények érhetők el ugyanakkor a jelzáloghiteleknél is, és a lakáshitelekhez hasonlóan itt is jellemzők az induló díjtételeknél nyújtott engedmények is.
Az Erste a személyi kölcsöneinél 15 milliós felső összeghatárt alkalmaz, miközben az internetbankon és mobilos applikáción keresztül igényelhető Most Extra kölcsönénél évi 9,69 százalék a legalacsonyabb kamat. Utóbbihoz ugyanakkor legalább 12 millió forintot kell igényelni, és a helyben vezetett folyószámlára legalább 500 ezer forint jövedelemnek kell érkeznie. A pénzintézet szabad felhasználású jelzáloghitelénél is elérhetők a kamatkedvezmények – így számíthat például a helyben vezetett számlára érkező jövedelem nagysága, a hitel összege, a megfelelő törlesztésvédelmi és lakásbiztosítás megkötése, vagy a babaváró hitel párhuzamos igénylése is –, tehát az éves kamat akár 9 százalék alatt is lehet.
A Gránit Bank szabad felhasználású jelzáloghitelénél igen kedvező, évi 8,55 százalék a kamat, miközben a kezdeti költségeknél is ad kedvezményeket a pénzintézet. Ennél a konstrukciónál a futamidő 5 és 35 év között mozoghat, a minimálisan igényelhető összeg egymillió forint. A Gránit Bank egyelőre nem kínál személyi kölcsönt.
A K&H legfeljebb 15 millió forint összegű, kiemelt személyi kölcsönénél 9,99 százalék is lehet a kamat: ehhez legalább 400 ezer forint jövedelem, és az átutalási kedvezmény megléte is szükséges.
A MagNet Banknál legfeljebb tízmillió forintot lehet igényelni a sztenderd, szabad felhasználású személyi kölcsönnél. Ennél nyolcmillió forint feletti hitelösszeg szükséges a legalacsonyabb, évi 12,50 százalékos kamat eléréséhez, de a feltételek között szerepel a banknál vezetett számlára érkező és megfelelő nagyságú jövedelem, továbbá az aktív számlahasználat is. A MagNet Bank jelzáloghitelénél 9,45 százalék lehet a kamatkedvezményekkel elérhető, legalacsonyabb éves kamat, miközben induló díjkedvezményeket is ad a pénzintézet.
A CIB Banknál a legjobb, „A” minősítésű ügyfelek évi 9,41 százalékos kamat mellett is vehetnek fel személyi kölcsönt, ha annak összege eléri a 7 millió forintot – a felvehető maximum itt is 15 millió forint. A legkedvezőbb kamat eléréséhez viszont bankfióki, vagy telefonos igénylés szükséges. A pénzintézet szabad felhasználású jelzáloghitelt is kínálatban tart, aminél akár 8,49 százalékos, éves kamat is elérhető, ha az adós helyben vezetett számlára érkező jövedelme legalább 800 ezer forint.
Az MBH Bank személyi kölcsönének éves kamata 9,99 százalék is lehet, ha az ügyfél havi jövedelme eléri az 500 ezer forintot, a kölcsön összege pedig legalább 7 millió forint. Az MBH Bank személyi kölcsönének összege legfeljebb 12 millió forint lehet.
Az OTP Bank személyi hitelénél 10,99 százalék az elérhető legalacsonyabb éves kamat, ám ehhez 14 millió forint feletti hitelösszeg igénylése szükséges. A jelzáloghitelnél az adós jövedelmének függvényében 0,1 és 1,2 százalék közötti kamatkedvezményt adhat a pénzintézet, illetve 0,5 százalékos kamatkedvezményt kaphatnak a prémium- és privát banki ügyfelek is. Az induló díjaknál szintén ad engedményeket az OTP Bank.
Az UniCredit Bank személyi kölcsönénél 9,44 százalék a legalacsonyabb éves kamat: ehhez legalább 450 ezer forintos, havi nettó jövedelem szükséges, és hitelfedezeti biztosítást is kell kötnie az ügyfélnek, a hitel összegének pedig el kell érnie a 7 millió forintot. Az UniCredit Bank személyi kölcsönénél 12 millió forint a felső összeghatár.
A Raiffeisen Bank személyi kölcsönénél kamatkedvezménnyel évi 9,49 százalék a kamat. Az engedményhez a legalább 450 ezer forintos havi jövedelem mellett aktív számlahasználat is szükséges, miközben a kölcsön összegének is el kell érnie a 10 millió forintot.
Forrás / Kiemelt fotó: BiztosDöntés
